原定在4月上旬就要公布的的第七次人口普查数据，推迟到了5月11日，在万众期待中姗姗来迟。我国的年龄结构、性别比就是其中最显眼的几个数据。或许有人觉得，这种宏观上的数据，和我们个人关系不是很大，然而自己什么时候退休、攒多少钱能养老自由、人口老龄化商机有哪些等等都与此密切相关。这不仅关系到国家养老制度改革，更关系我们每一个普通人的日常生活，或许我们的晚年终将凄凉？

先来看数据：从年龄构成来看，0-14岁人口为25338万人，占17.95%；

60岁及以上人口为26402万人，占18.70%。与2010年相比，0-14岁人口的比重上升1.35个百分点；60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点。

数据来自第七次人口普查

60岁以上的人口超2.6亿！

也就是说未来50-60年，中国将保持老年人口规模世界第一，步入全球人口老龄化程度最高的方阵之中。尊嘉金融投研团队总结了一下，人口老龄化的主要特点有以下几个方面：

第一，老年人口规模庞大。我国60岁及以上人口有2.6亿人。

第二，老龄化进程明显加快。老年人口所占比重不断上升。

第三，老龄化水平城乡差异明显。乡村老人更多，大家都往大城市跑嘛。

第四，老年人口质量不断提高。老年人的文化程度在不断提升。

先说我们给父母养老。

在我们父母这一代，他们大都抱着养儿防老的观念，然而现如今的养老压力与几十年前完全不一样。由于独生子女政策，一对夫妻往往需要赡养4位老人，甚至五位六位也不是没有可能。另一方面是，按人口普查的数据，0-14岁的人口比重也在上升，这意味着干活赚钱的人变少，需要抚养与赡养的人变多。

肩膀上的担子也会越来越重。

可以说真正的上有老，下有小，中间的自己还有房贷车贷996。

虽然现代医疗技术发达，人均寿命也得到提高。但到了老年，身体健康状况下降，为了延长寿命，在医疗方面的支出将变得格外庞大。甚至出现一人重病，全家返贫。这不仅是经济上的煎熬，还有精力、情感的多重纠葛。大病来临时，身为子女，必然需要抽出精力、时间照顾。然而同时，还有工作、房贷等诸多压力，在这种情况下，整个家庭都会陷入焦灼。

再说我们自己的养老。

有专家表示：在我国60岁及以上人口中，60~69岁的低龄老年人口占55.83%，这些低龄老年人大多具有知识、经验、技能的优势，身体状况还可以，发挥余热和作用的潜力较大。

你看其中的关键词：低龄老年人、发挥余热、身体状况还可以，这意味着什么？再加上前不久人力资源和社会保障部副部长发言：实施渐进式的延迟法定退休年龄，是从我国经济社会发展的全局出发作出的一个重大决策。目前，人社部正会同相关部门在研究具体的改革方案。

也就是说，大家退休的时间注定会越来越晚，工作的时间越来越长。

以我们的邻国日本为参照，这是一个典型的老年化社会。几乎它之前走的路，我们也正在走。而他们官方对 55 岁以上职工的调查结果表明：58％的人表示希望在 65 岁以后继续工作！至于工作动机，73％的受访者表示是因为“经济原因”，

简单来说，就是穷！

我们按照现在的消费水平，不考虑通货膨胀的情况，先来做一个假设。如果现在每月单纯的生活支出需要3000元，那么一年就是3.6万元。按照65岁退休，能活到85岁，一共是20年。那么想要维持现在的生活水平，需要准备3.6×20=72万元的生活费。这还是没有考虑通货膨胀的情况。加上通货膨胀，可能会翻好几倍。

很多人对通货膨胀是没有感觉的，要知道，目前国内的实际通货膨胀至少在5% 以上，举个例子，你就能理解了：2003年：啤酒1.5元/瓶，100元可购买66瓶啤酒；2013年：啤酒3.5元/瓶，100元仅可购买28瓶啤酒。

这几乎意味着你的存款注定跑不赢通胀。

更别说人到老年，身体还会有各种毛病。生病住院避免不了，那么给自己准备充足的医疗经费也是大项。既然要体面养老，给自己预留30万到50万的医疗费用就十分必要。

另外还要预留请人照顾自己的花费。如果是一线城市一个月要5000—10000万不等，我们按8000元/月，在生病时照顾自己，3年29万，5年要48万，10年需要96万。当然绝大部分人不会说一病十年，仅仅一年也需要近10万。这还没有算上我们晚年的休闲娱乐、人情往来等等各种资金。如果自己想要好好养老，150万不能再少了。如果是两个人，那至少得攒下300万。

或许有人说，我有退休养老金我不怕，但退休养老金真的够吗？的确大多数人把退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄，但是前一段时间，国家开始提倡个人养老金制度。这说明单靠基础的社保养老保险（养老金）。。。。。。你懂得。

有专家说，促进生育吧，补充更多的新鲜血液来为现在的人养老。这也是现在开放二胎乃至希望全面开放生育政策的原因。但是，想让大家生，可能比较难了。数据表明，2020年我国育龄妇女总和生育率为1.3，已经处于较低水平。其实是非常低的水平。

按照2018年世界197个国家和地区的总和生育率排名，1.3的总和生育率，可以排在世界倒数第10，甚至低于日本！一般来讲如果总和生育率小于2.1（对已发展国家来说），新生人口是不足以弥补生育妇女和其伴侣数量的。要是我们未来几十年都保持在1.3的总和生育率，那么到2070年，我们的总人口估计就会减半，只剩7亿人。

有人觉得，7亿也够了啊。

然而人口其实就是一个国家发展的上限参考。我们国家的发展潜力为什么比美国要强，因为美国只有3亿人口，而我们有14亿人口。所以如果我们以美国为目标，争取人均GDP达到他们的水平，那我们的GDP总量将是美国的4~5倍。我们的人口数量，决定了我们的发展天花板上限，所以我们的发展潜力比美国强。

中美65+老年人口占比

而像韩国那种，现在的人口是5130万人，总和生育率只有1.1，那按照预测，到本世纪末人口会下降到1700万。到时候大量现在还繁荣的中小城市，将在本世纪末变成了空空荡荡的鬼城，超过80%人口会集中在一个大城市里抱团取暖，从而形成恶性循环。

当然，韩国本身也不大，那我们呢？960万平方公里的巨大版图，许许多多的城市如果都变得空空荡荡的，你们觉得这座城市还要怎么发展？大家都说鹤岗房价低，有多少人真的跑去鹤岗养老买房？这可以说是肉眼可见的超级“灰犀牛”。

这种未来，在我们自己身上就可能是一套牺牲三代人的储蓄和消费换取而来的房产。随着老龄化以及人口数量下降的原因，房产价格也会下降，最后家庭唯一的财富可能所剩无几。

那我们还能怎么办？怎么才能实现自己的养老自由？其实在我们面前没有过多的选择，而是不得不去做。从之前提到的个人养老金制度我们可以总结出一些关键信息：

要发展多层次、多支柱养老体系；
个人养老金以账户制为基础，个人自愿参加，国家还会给予支持；
个人养老金的参与方式是多样化的，不止储蓄，更多的是依赖金融产品。

当然，大家还是要先交社保，社保养老是最基础的。而在金融投资方面，个人是需要下更多功夫的。

之前有人总结了过去十年，各类主要投资的资产回报，在我们国家投资回报最高的或许是房产，在美国或许是股市。无论在美股还是港股中，都有涨幅十分巨大的股票，其中包含很多我们耳熟能详的公司，比如苹果、亚马逊、腾讯等等。

如果你十年前买了十万腾讯的股票，翻了数百倍，价值超过3000万。

图片来自尊嘉金融APP

不仅如此，人口老龄化也利好一些股票。在人口普查报告公布后，据尊嘉金融投研团队统计，5月11日早盘，养老概念股普遍拉升，

而越来越多有丰富阅历的朋友也意识到了投资的重要性。以尊嘉金融APP用户画像为例，50岁以上的男性投资者占比6.91%：

虽然根据人口普查，男性比女性多3490万人。但是在投资上，年长的女性投资者更加敏锐，50岁以上的女性投资者占比11.31%：

这些数据也同样表明，有相当一部分人意识到，当我们老了，没有体力与精力去继续依靠劳动获取财富的情况下，依靠财富本身的增值几乎是唯一的途径。这也让很多穷人越来越穷，富人越来越富。很多人在由穷变富的过程中，也是需要谨小慎微，通过不断地财富积累之后，才能实现量变到质变的过程。但是从现在开始，做好规划，步步为营，就不会太晚。