最近发生在P2P行业的一些事，让笔者一直在思考P2P的未来到底会是什么样，会以什么样的形态继续存在。

　　同样在与许多人的聊天中，老百姓对于眼下发生的一些事同样是有点雾里看花，好坏难以分辨。因为既有跑路倒闭的，也有高调上市的。比如最近一段时期P2P行业既有翼龙贷3.7亿元拿下央视广告标王，令人兴奋一阵子，紧接着宜人贷又在美国上市，成为中国P2P企业中第一家上市的公司，又令市场一阵兴奋。

　　近日在与银客网创始人兼CEO林恩民的一次面对面交流中，他所思考的P2P行业的未来发展形态让笔者颇为赞同。这位从美国留学归来的80后年轻创业者是从另一个视角来看待中国P2P兴起的。在林恩民看来，前几年正值金融的信息化革命时点，对比美国的经济发展史会发现，金融是一个国家在财富大量成长时期最重要的一个工具，这个工具可以让财富倍增，也可以让许多人的梦想快速实现，无论是财富梦想还是物质梦想。更重要的是金融可以让百姓的生活更平衡，也可以让更多企业的生产经营更平衡。而时下的互联网金融尤其是P2P行业，迎合了这种市场发展。

　　林恩民认为，目前的P2P理财事实上是一种非标资产理财，在美国，绝大部分资产最后都被标准化了，眼下的中国，P2P其实就是在做这样一件事，将市场上的毛细血管中许许多多还不被银行等金融机构认可的非标资产努力做成标准化资产，从而搭起投资者与融资者(或融资的中小微企业)之间的资金借贷过程。在他看来，这个努力的过程和市场化行为也是帮助整个金融体系扩张的一个过程。而推动中国大量的非标资产标准化的过程，正是未来金融市场的一个巨大动力所在，这也正是P2P当下及未来所做的，也是P2P存在于市场中的使命。与此同时，这个非标资产的标准化推进更是金融市场不断优化、升级、创新的一个基石，从这个角度上来说，P2P对于中国金融来说是不可或缺的。

　　对于为什么包括他在内的许多人选择P2P行业创业时，林恩民是这样看待的，与民营银行、村镇银行、小贷公司甚至融资租赁等相比，P2P行业的兴起是一种纯粹的市场发展到一定时期的市场产物，从一出生就没有条条框框，这是与其他金融类行业最大的区别所在。也正因此，其吸引力、创新的活力与动力也更为强大。尽管未来可以看到监管及监管细则会陆续出台并严格，但这个框框是基于市场本身已形成的P2P产业链条的基础制定的，而其他的诸如小贷公司和银行，则是国家先将框框画好，你只能在这个框框里面发展，P2P则没有这种先天性的束缚。

　　林恩民认为，现在的P2P行业发展路径特别像第三方支付当时的发展路径，国家也是在第三方支付的市场自由发展到一定时期后才给予监管与牌照管理的，但可以看到，一开始市场自由生长的第三方支付给人们的生活与原有的金融支付方式带来了多么大的改变与便利。而P2P当前及未来的发展正是在将中国大量的非标资产标准化，从而促进中国金融资产的标准化发展过程。

　　相较于美国花了几十年的时间来实现非标资产标准化过程，林恩民认为，中国的时间会大大缩短，而且中国巨大的潜能是绝大部分的非标资产现在还未被标准化，在这个标准化的过程中，P2P未来要做的还很多。对于现在P2P公司来说，如果能够将非标资产做成标准化，自然而然金融机构就进来了，P2P也不一定是融大量投资人的钱了，这就会促进一种金融生态的形成，P2P企业会将精力更多从资金端转向资产管理上。“P2P中规的一条路子就是做资管。”林恩民说。

　　对于未来的P2P行业大部分公司会倒闭，林恩民认为这是符合逻辑的，在他看来，今年10月份到来的一波倒闭潮比先前预计的6月份晚了一些，那真正的倒闭潮应该在后面，而且越往后，小平台的融资会越来越差，慢慢就会被市场淘汰，真正有生存能力的可能就50家左右。这一预测数据与拍拍贷CEO张俊此前的观点类似。