“资产结构调整明显，投资业务增长快速；各项存款稳定增长，负债结构继续转变；用信方式出现变化，表外业务大幅回落；盈利水平继续下滑，风险抵御能力较强。”江苏银监局如此总结2015年江苏银行业运行情况。

　　其中，房地产贷款面临三大风险：一是商业性地产信贷风险上升，二是房地产企业资金链脆弱，三是房地产风险向上下游传导。

　　21世纪经济报道记者获悉，江苏银监局在2016年江苏省银行业监管工作会议上总结了2015年江苏省经济金融形势，其中，2015年江苏银行业基建贷款、个人消费贷款(包括个人住房按揭贷款)快速增长。自2012年以来，宏观经济下行，不良连续四年“双升”，从未来趋势看，不良贷款上升的压力依然很大，净利润也连续两年负增长。

　　房地产不良上升0.12个百分点

　　值得注意的是，房地产领域贷款风险总体呈上升趋势。截至2015年11月末，江苏省房地产贷款不良余额103亿元，比年初增加35亿元；不良率0.51%，比年初上升0.12个百分点。

　　一是商业性地产信贷风险上升，截至2015年11月末，江苏省商业用房开发贷款和商业用房贷款不良率分别为2.01%和1.93%，远高于同期房地产贷款平均不良率；二是房地产企业资金链脆弱，2015江苏省房地产开发贷款新增535亿元，增量仅相当于去年同期的58.7%；三是房地产风险向上下游传导，虽然当前房地产贷款不良率整体较低，但房地产企业借道融资、拖欠、担保等行为普遍，导致风险在上下游领域集中体现。

　　江苏银监局数据显示，截至2015年末，江苏银行业各项贷款余额81170亿元，比年初增加8669亿元，增幅11.96%，同比多增1326亿元。其中，基建贷款、个人消费贷款快速增长。

　　具体来看，2015年江苏银行业基建行业(包括电力、热力、燃气及水的生产和供应业，交通运输、仓储和邮政业，租赁和商务服务业，水利、环境和公共设施管理业等四类行业)贷款新增2812亿元，增幅为17.36%，高于各项贷款平均增速5.4个百分点；全年个人住房按揭贷款新增2690亿元，占各项贷款新增额的近1/3，同比多增1184亿元。

　　对此，江苏银监局在“银行业运行中值得关注的风险和问题”中表示，服务实体经济存在结构性问题，房地产领域信贷风险上升。

　　关于“服务实体经济存在结构性问题”，江苏银监局表示，传统产业信贷需求减少，企业投资意愿下降，银行有效贷款投放呈现回落趋势。2015年江苏省非金融企业及机关团体贷款、银行用于小微企业的贷款同比少增，制造业贷款负增长，与此同时，融资平台类贷款增长较快。

　　净利润同比下降4.51%“信用风险管控压力仍在持续上升。从未来趋势看，不良贷款上升的压力依然很大。”江苏银监局表示。

　　截至2015年末，辖内银行业不良贷款余额1212亿元，比年初增加301亿元，同比多增198亿元，不良贷款率1.49%，比年初上升0.24个百分点，连续四年“双升”。

　　具体来说，一是关注类贷款增加明显；二是逾期贷款大幅增长；三是预警和贷款分类存在差异的客户大量增加；四是“僵尸企业”出清及去产能的影响不容小觑，截至2015年末，江苏辖内五大严重产能过剩行业(钢铁、船舶、水泥、电解铝、平板玻璃)贷款余额975亿元，比年初增加36亿元。随着去产能等重点工作的推进及“僵尸企业”的出清，银行贷款的风险管理将面临不少挑战。

　　在当前不良贷款处置中，一方面，由于核销难、成本高、通道少、诉讼滞等原因，商业银行不良贷款处置速度较慢；另一方面，为满足不良资产考核要求，部分银行通过与集团内子公司或外部特殊目的机构(SPV)合作，创新处置方式，但有的没有做到整体洁净转让，风险仍滞留在银行体系，相应的拨备计提、风险资产计算不到位。

　　从盈利情况来看，2015年辖内银行业累计实现净利润1451亿元，同比下降4.51%，连续两年负增长。

　　“利润增速下滑主要与拨备计提增加、存贷利差收窄有关。随着利率市场化的推进，零售业务、投行业务利润贡献度不断上升，公司业务贡献度下降。2015年前三季度，全省银行业投资收益同比增长40%，占营业净收入的比重达9.21%，同比提高2.33个百分点。”江苏银监局分析称。

　　江苏银监局表示，银行业风险抵御能力较强。一是资本充足率保持稳定，截至2015年9月末，辖内法人银行业金融机构资本充足率12.76%，同比下降0.02个百分点。二是拨备水平较为充分，截至2015年9月末，辖内法人银行业金融机构拨备覆盖率为223.7%，同比下降9.51个百分点；贷款拨备率为4.01%，同比上升0.2个百分点。三是流动性水平总体充足，截至2015年9月末，辖内法人银行业金融机构流动性比比例为61.39%，同比上升3.94个百分点。