金融科技开年好戏不断

互联网金融开年之际，国内的互联网金融产业平台纷纷在场景化和金融科技方面开始了大动作，直销银行、行业端消费金融合作、与监管之间的频繁沟通和试错已经成为可目前炙手可热的几个话题。

从目前发生的几个行业性事件来看，一边是以大数据风控为基础的消费金融场景化输出在不断加速，例如百度金融目前从教育行业开始拓展到了家居行业，以有钱花为消费分期产品进行场景化拓展，网易金融在去年12月份发布网易北斗智能风控开放平台基础上，也在进行行业端场景化合作，另外招行日前宣布拟出资20亿元人民币，全资发起设立独立法人直销银行，持股比例100%。可见，在2017年开年之际，以互联网金融商业模式和技术变革为核心的新风口正在加速推动业内产品和用户的体验转型。

可以说，从目前的发展趋势来看，主流的金融科技公司都在逐渐强化自身的核心金融科技内驱和要件，比如大数据、人工智能、反欺诈、安全服务、区块链、人脸识别、语音识别等，通过这些模块和要件的组合来形成一个比较完善的以互联网数据化的风控、信用和用户为模型的分析系统，通过这个系统可以实现对用户信用评价并据此进行信用评分，进行信用分期、支付延伸和信用贷款业务等。

平台+场景+大数据风控 一时间风靡金融行业

相对于前几年的线上理财端用户拓展和资产来源开拓而言，这几年的金融科技产业逐步成为了互联网金融的核心，并且出现了这样的一种趋势，有金融科技基础的平台开始积极寻找场景，而一些线上线下的场景也开始自身模式变革：要么引入这种外部的商业力量，通过金融科技技术嫁接自身用户和场景，要么在自身支付和供应链基础上延伸出自由的消费金融和信贷服务管理体系。

在这种趋势下，教育、装修、旅游、门票、租房、校园、电子数码等场景和关联性企业纷纷成为了一些具备大数据风控实力企业的输出对象，甚至连传统的银行、券商等金融机构在互联网化的浪潮下也看到了自身某些业务流程和产品领域数据化的需要，也因此开始了自身变革或者外部合作。

无论是大数据、人工智能还是区块链，都是在以技术的角度完善、提高、充实了传统的金融所欠缺和不足的地方，这也是互联网金融发展到如今的一个本质要义。互联网金融服务有深有浅，在以往的简单渠道模式基础上，更多的数据集成和技术领先平台已经逐步将科技、数据、模型融入到场景化、平台化的金融服务中，而这才是金融科技与互联网金融的深度结合。技术可以提高效率、扩展深度、建立新的以互联网和场景为基础的信用生态，这个生态里面就包括了海量的融资、理财、支付、分期、消费等需求，而这个生态是建立在21世纪前十年在电商、物流、O2O的电子信息化产业基础上的。

目前，除了典型的阿里、京东、网易、百度、腾讯这些互联网巨头以及众多的独角兽级别公司外，更多的传统银行、券商、保险、信托等机构都在探索基于技术的金融互联网化探索，其背后也是看到了未来核心、前沿技术在优化传统金融服务中的作用。

两种模式 但大数据风控能力是核心

如果从互联网金融巨头涉足大数据风控的切入点，基本上可以发现阿里、京东以及百度、网易在这一点上的切入模式是有所差异的。简单来说，阿里和京东是电商场景内部孵化，而后进行大数据风控技术能力和金融科技模块的组合，最后在2016年开始全面通过场景化输出；而像网易、百度则更多是首先从技术能力开始孕育，在内外部场景、数据、资金的配合下实现了大数据风控能力的整合，最后在内部场景实验和更迭基础上实现外部场景化输出。

以网易金融为例，目前通过金融科技化探索，与国内众多的中小金融机构对接，通过机构平台实现B2B2C的业务发展，是通过助力商业银行实现技术和场景的对接。相对而言，中小金融机构在线下信贷场景和大数据风控技术对接上的需求度更为迫切。对于商业银行而言，其实并不缺乏用户和数据，特别是一些和传统银行信贷工作相关的企业、个人和其他公共部门数据，但是在数据处理、模块分析和互联网化数据采集上缺乏专业的技术支撑实力。

对于众多的行业性场景而言，网易金融要推动的大数据风控北斗系统具有怎样的背景优势呢？和阿里京东的一些金融科技产品系统又有哪些不同？

其一，网易系交易属性产品支撑。目前，网易考拉海购、网易严选纷纷从跨境电商和ODM模式切入电商领域，目前网易考拉海购已经成为中国最大的跨境电商品牌，开辟多个行业第一（如销售份额占比第一、正品信赖度第一、用户满意度第一、仓储面积行业第一等），并且以自营模式成为行业亮点，网易严选也通过细分电商市场切入在短期内获得大量用户和市场知名度，成为国家首家ODM模式电商。当然，电商领域的轮动发展也为网易金融发展域内金融化场景提供了更多可能性。

其二，和其他的金融科技公司相比，网易金融是为数不多的目前还没有公开融资计划的平台。除了继续发力大数据风控以外，也主要得益于集团公司对金融业务的大力支撑。财报显示，网易2016年净收入381.79亿元（54.99亿美元），同比增长67.4%；净利润116.05亿元（16.71亿美元），同比增长72.3%。而充沛的现金资源也是网易在大数据风控等金融科技领域长期投入的一个保障。

最后，网易金融旗下的北斗系统目前已经顺利实现外部机构合作，进行了场景化提速阶段。在上线仪式上，北斗系统公布了其对于中小银行在多个方面的效率提升和成本降低的功能性作用：1）显著提升金融机构数据处理能力—处理效率提升90%；2）大幅缩短审批时间—放款速度提升70%；3）有效提高信贷资产质量—平均坏账损失降低35%；4）有效提升模型风控预测能力，提升预测性能60%。

2017年的金融科技，越来越多的金融科技公司开始进入场景化加速阶段，在这个阶段比拼的就是模型、数据、资金、场景的多元统一能力。

(周一叶)