金融界美股讯：本周四，美联储发布的数据显示，在一项5700名美国人参与的调查中，受访人士认为他们目前的生活现状比前几年好。

　　但是，调查结果显示，大部分美国人在面临困难的理财选择时，经常会做出错误的判断，包括申请风险较大的贷款和退休储蓄不足等。

　　1. 美国人应急储蓄不足

　　在美联储的调查中，约有46%的成年受访者表示，他们无法在不出售部分财产或贷款的条件下承担400美元以上的应急开支。这部分人群中，38%的受访者表示在紧急情况下将从信用卡中支取现金并在未来偿还，28%受访者表示将向朋友或亲戚借钱，17%表示将出售部分资产，7%将向银行贷款，4%将使用工资日贷款或透支存款。另外31%受访者表示将无法承担400美元的应急开支。

　　该调查结果让人震惊。一般人在遇到财务困境时都需要部分额外资金以支付日常花费以外的开销。18%的受访者表示，他们自己或其家人去年曾遇到过资金紧张的情况，包括住院医疗、失业、工作时间和工资下降以及离婚。

　　但是，大部分贷款选择都可能导致更严重的财务问题，例如信用卡和贷款会不断产生利息，导致贷款人的负担越来越高。

　　美联储的分析报告中建议，应当提前购买保险以覆盖意外财务需求。尽管大部分成年受访者表示已经购买健康保险、车保和住宅保险，但是其中仅有四分之一受访者购买了残疾保险，长期医疗保险的购买者不足七分之一。

　　2. 美国人仍无法负担部分医疗费用

　　约22%的受访者表示，去年出现过需要自己付费的意外医疗费用，平均花费达2000至3000美元。其他受访者表示，由于无法承担医疗费用，曾经拒绝进行部分治疗程序。相反，在各个收入阶层中，购买医疗保险的人群更愿意接受医疗保健服务。

　　同时，约20%受访者表示去年没有使用过牙医保健服务，因为无法承担相关费用。其中，12%受访者在治疗口腔疾病时没有咨询医生，11%没有使用处方药，9%没有咨询专科医生，7%没有接受后续治疗，其余5%受访者完全没有使用过心理健康服务或咨询。

　　但是，2015年没有接受过任何医疗保健服务的人群比例为27%，低于2014年比例31%。

　　3. 大部分成年人没有任何退休存款

　　调查结果显示，约31%的工作人群没有任何形式的退休储蓄或养老金，与2014年比例持平。其中，18至29岁的受访者中，约一半没有退休存款，而45岁以上受访者中至少有75%的工作人群有部分积蓄。

　　尽管如此，没有退休储蓄的老龄人群占比过高。14%的60岁以上未退休就业人群没有任何退休金。为避免退休后老无所依的问题，建议降低日常生活开支，提高投资比例，为医疗保健开支做好计划，并尽早开始积累退休储蓄。

　　在未参与401（K）养老计划的人群中，53%受访者表示公司没有提供类似计划，另外19%表示不确定是否存在相关养老计划。

　　4. 大部分人不懂如何投资养老储蓄

　　在参与401（K）或其他形式的养老计划的受访者中，只有15%表示有信心做出正确投资。另外36%比较有信息，15%的受访者没有信心。

　　5. 学生贷款负担较重

　　高中以上学历的受访者中，41%表示曾因为支付教育费用而负债。超过90%的受访者表示曾经申请过助学贷款，21%曾使用信用卡支付交易开支，3%通过信贷途径支付学费。

　　同时，学历较低的受访者相比大学或研究生学历的受访者，更倾向于延期支付教育费用。一个家庭中第一代大学生、黑人和西班牙裔拖延学费支付的可能性也更高。

　　6. 整体学历较低

　　25至34岁受访者中，只有16%的父母拥有高中以上学历。同时，调查结果显示，学历越低的人群更容易中途休学。超过60%的公共慈善机构毕业的受访者认为，教育价值高于成本，但盈利交易机构毕业的人群中只有32%同意以上观点。

　　7. 提前消费趋势明显

　　近四分之一受访者表示，自己或配偶在过去一年中买或租过汽车或卡车。其中买车人群中三分之二是通过贷款支付，一半的贷款来自购车机构，另一半主要来自银行贷款或互联网金融。贷款买车受访者中，12%的贷款偿还期限超过汽车使用年限。

　　考虑到汽车贷款的利息较高，这种超前消费可能对家庭财务状况产生冲击。受访者表示，贷款利息大部分低于10%，但是也有5%表示是通过汽车经销商获得贷款，4%受访者的贷款利息超过10%。

　　目前，汽车贷款是美国第三大贷款项目，仅排在住房和助学贷款。2015年第三季度中，美国汽车贷款余额超过1万亿美元。