监管之困

　　“虽然在严打严查，但不法分子太多了”

　　2015年7月18日，中国人民银行等十个中央部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，其中明确提出P2P网络借贷业务由银监会负责监管。

　　左胜高认为，网络借贷本身就是一个新兴行业，虽然划分给银监会管理，但其主要只是管理网贷平台具体业务方面的工作。“银监会更多的是做一个规范工作，工商、税务等部门都需要进行监管。”

　　刘新宇则指出了实践中的现实问题：“《指导意见》中说由银监会监管，但是从实践上来说，做得更多的可能是各地金融办。”

　　2016年4月13日，银监会等十五部委发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》(以下简称《专项整治》)。

　　刘新宇称，《专项整治》在实际操作上其实是由各地金融办牵头的，具体实施也是金融办来做。由于人手的问题，金融办也会委派律师事务所去处理部分事务。“但在具体执法中，还是工商局这样的执法部门作用更大。”

　　对于众多的监管部门，付健指出：“牵头部门肯定是银监会，但网信办可以发挥更大的作用。”付健认为，网贷中介的主要活动都是在网上进行的，银监会力有不能及之处，“银监会对资金的来龙去脉进行监管，网络上的信息监管还是要网信办去做。”

　　“裸条”曝光已有半年多，仍然不断出现。左胜高坦言，从这个角度看，监管效果“确实不明显”，“虽然在严打严查，但是不法分子太多了。”

　　朱政则认为，银监会仍需对此进一步重视并采取措施。在他看来，“裸条”与借贷宝之间到底有无关系，银监会应该给出一个官方的调查结论，“要是没有关系就给借贷宝澄清一下，确实违规就处理。杀鸡儆猴，正一正风气。”

　　在规范治理过程中，网贷平台该申请何种电信业务经营许可也是争议的焦点。“EDI(在线数据与交易处理许可证)、ICP(互联网信息服务业务经营许可证)这两个许可该办哪个，现在仍有争执。”刘新宇说。

　　据报道，有工信部官员表示，网贷平台尚不能办理EDI许可证，仍要等银监会的指引出台。

　　然而，据第三方机构盈灿咨询不完全统计，截至2016年8月底，全国正常运营的网贷平台数量为2235家，其中31家平台获得EDI许可证，约占平台总数量的1.39%；此外，还有27家平台同时拥有ICP许可证和EDI许可证。

　　另就ICP证的持有状况来看，据盈灿咨询不完全统计，截至2016年8月底，约有242家网贷平台拥有有效的ICP经营性许可证，约占网贷平台总数量的10.83%。

　　今年8月24日，中国银监会、工业和信息化部、公安部和国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，禁止P2P网贷平台归集资金设立资金池、自身为出借人提供任何形式的担保或发售理财产品。

　　刘新宇指出，《暂行办法》出台以后对平台的影响还是很大的，即使是许多优质的平台，严格按办法操作的话都有很大改善空间，“每个月也有很多平台倒闭关门。”

　　“但是在一些操作上，还需要多部门协调才能进行，比如工商局的一些业务办理，到现在还是缺乏其他相关部门的配合。”刘新宇说。

　　刘新宇称，从开业四要件来看，网贷中介需要具备营业执照、地方金融办备案登记、ICP或者EDI许可、银行存管这四个要件。“这四个要件就对平台起到了很大的筛选作用。”

　　然而，刘新宇同时指出，这只是一个理想状态。“在实际操作的时候，几种审核互为因果”，这给“各个部门相互推脱”带来了空间，大成律师事务所高级合伙人刘新宇对早报记者表示，“大家都不想先动手，这就是‘理想’和‘落地’间的落差”。