力哥说P2P，今天大结局！今天力哥就来教你几招判断P2P平台靠不靠谱的实用技巧。

资金托管最重要

首先也是最关键的，你要搞清楚你的钱到底打给了谁！

如果对方给你一个个人银行账号，让你把钱直接打给P2P公司的老板，那么这类P2P直接OUT。像铂利亚就是把投资者的资金全部打入滕海川的个人账号，这种人不跑路才怪呢。如果对方给你的是P2P公司的银行账号，一样马上OUT，一票否决。

如果对方说，我和银行签过托管协议，你的钱会直接打到银行专门设立的托管账户，由银行专门监管资金安全，这才是最靠谱的。可现在P2P市场太乱，风险太高，很少有银行愿意帮P2P平台做资金监管，所以大部分P2P平台不得不退而求其次，走第三方支付渠道，比如支付宝、财付通、快钱、汇付天下、富友支付、易宝支付、国付宝等等。

但你一定要搞清楚，对方和第三方支付平台合作的到底是支付通道业务还是资金托管业务，如果只是支付业务，相当于我在一个购物网站上用支付宝付钱一样，这钱只是经支付宝账户停留中转一下，商家随时可以把钱再提到自己的银行账户，相当于直接进了P2P公司的口袋，只有资金托管业务才是真正由第三方支付平台帮你看着这笔钱，不是P2P平台随便发个提款指令就能把钱给移走的。

可眼下支付宝、财付通这些最知名的第三方支付平台压根就没有资金托管业务，只有支付功能，而像汇付天下、国付宝这种有资金托管资质的第三方支付平台的P2P资金托管率也不高。

根据汇付天下的官方说法，目前60%以上和它合作的P2P公司都没有实现资金的第三方托管。因为真要托管了，相当于P2P平台想要拆东墙补西墙，搞期限错配的的时候就被绑住手脚了，资金周转起来成本就高了，想携款跑路的难度也大多了。这里面的猫腻，听明白了吧。

规模越大的P2P平台越难跑路

第二个技巧是搞清楚其他几个P2P平台的关键信息。

你要搞清楚平台的创办者是谁？是海归金融高富帅还是草根二流子？创办者的专业素养和见识很大程度上决定了他搞P2P到底是想做一个伟大的事业，还是想乘机赚一票走人。

你要搞清楚平台是什么时候创建的？创办时间越长，说明这家公司相对越稳健，跑路的概率越低。大部分跑路平台的跑路时间都在创办后的一年内。所以安全起见，创办时间不到两年的P2P平台别碰。

你要搞清楚平台有多少员工？员工数量越多越好。因为一个优质P2P平台的运营需要各种各样的人才，从理财端的寻找投资客户，到贷款端的寻找贷款客户，中间的风险控制、网站维护、市场推广、人事管理、客户服务、财务法务等等都需要有专人来管。如果公司连100个员工都不到，直接OUT。

你要搞清楚平台覆盖了多少个城市？覆盖得越多越好，最好是全国性的平台。如果业务只是集中在某一个省或某一个地区的话，那就要当心了。而公司总部也最好设立在北上广深这四个一线城市，把总部设在二三线城市的也要当心。

你要搞清楚平台的资产管理规模有多大？当然也是规模越大越好，没有上亿的资产管理规模直接OUT。像宜信现在的资产管理规模已经有500亿了，陆金所也有300亿。

你要搞清楚平台的注册资金有多少？同样金额越高越好。力哥以为，500万元是起板价，最好有5000万元以上，像陆金所注册资金高达8.37亿。

要注意的是，新实施的《公司法》把公司注册资本登记由原先的实缴制改为认缴制，所以很多P2P平台宣称的注册资金只是认缴金额，不是实缴金额，其实这钱没有真正到位。有人说那你这不是故意虚报数字忽悠人嘛？

其实这真不是忽悠，因为注册资金体现了一家公司的担保能力或者叫还债能力，如果公司有一笔1000万的债还不出，注册资金只有500万，那只要还500万就可以申请破产了，剩下500万债务你就那它没辙了。但如果注册资金有5000万，那就意味着你有责任必须还清1000万债务。所以注册资金越高，越能体现一家P2P公司的实力和信用。

说到底，P2P平台的规模越大，名气越响，老板跑路的概率相对越小，或者说老板能跑得掉的概率越小。比如像宜信老总唐宁，三天两头上媒体，他那张脸，就算逃到天涯海角大家也都能认出来的好不好。再说宜信现在有好几万员工，你跑路了，那么多员工喝西北风去啊？还不得找你拼命啊。

让投资者和借款人成为好基友

第三，你要搞清楚平台的真实坏账率到底有多高？因为只有坏账率太高了才会导致平台资金链断裂，最后导致老板跑路。所以坏账率是判断平台是否可靠最关键最关键的一个数据。

但是许多P2P平台不肯公布坏账率，就像美女不肯把内裤脱下来给你看一样，或者永远冠冕堂皇地宣称“我们的坏账率只有1%”。呵呵，开什么国际玩笑，力哥用小拇指想想也知道根本不可能那么低！

事实上，如今P2P平台的坏账率低于8%已经很不错了，如果低于6%那就是极好的了。要知道，人家美国Lending Club和Prosper目前的坏账率也有5%左右，2008年金融危机那会儿的坏账率更是超过10%，你说你的坏账率只有1%？猪都笑了……

说到这里，就牵涉到判断平台优劣的另一个关键指标：透明度。像马上就要上市的LendingClub就是一个透明度极高的平台，各种数据，尤其是坏账率，不管好看不好看，全都公开。

古人说谣言止于智者。这话在古代没错，因为那会儿信息流通不畅，很多事情只有聪明人才能想明白。但现代社会，就像爆料姚晨婚内4次出轨的巨春雷说的，谣言不是止于智者，而是止于公开。公开透明本来就是最重要的互联网精神之一，你不敢公开，那我就可以先入为主的认为你有见不得人的事，你心里有鬼，否则你怕什么？

你看过去那些跑路的P2P平台的透明度都很低，因为它在网站上宣称的那些东西都是在吹牛，一公开，牛皮就要吹破了。所以透明度越高的平台，越值得我们信任。如果敢仔仔细细把每一笔业务都挂在网站上，人人都能下载，投资者知道我这钱是借给谁的，借款人知道我这钱是问谁借的，甚至投资者可以从平台那里得到借款人的QQ、微信、电话、住址，借款人和投资人有机会成为好丽友好基友好朋友……这样的平台才是最让人放心的！

周标日标不要碰

第四，你要知道这钱到底是借给谁的，这也很重要。有两种情况一定不要借！

一是有自融嫌疑的P2P不要碰。自融的意思是一家企业想要融资，自己建个P2P平台问投资者借钱给自己用，这其实已经涉及到非法集资甚至诈骗了。据不完全统计统计有四分之一的跑路平台都是自融性P2P。

二是有单笔超大额融资嫌疑的平台不要碰。假如P2P平台一共就2亿规模，把1亿借给了一个公司，万一这个公司经营不善还不出钱，那这个平台一下子就倒了。

第五，许多人有个投资误区，以为P2P的投资期限越短越安全。借半年不如借三个月，借三个月不如借一个月，借一个月不如借一个礼拜，这样万一平台有风吹草动，我能最快时间把资金拿回来。亲，你太天真啦。

事实上，当你发现一个平台新发行的产品期限越来越短的时候，就意味着这个平台的资金链快跟不上了，不得不通过缩短产品期限和提高产品收益来吸引更多的资金，很多P2P平台的老板跑路前夕，都会突然密集发行规模很大，期限很短，收益很高的P2P项目，就是想在跑路前再捞最后一票。所以就算你买的P2P产品投资期限只有一个礼拜，平台真出问题了，你照样一分钱拿不回来。

力哥这里不妨把话说绝点：从资金匹配的角度看，正常的P2P平台应该只有“月标”、“季标”、“半年标”和“年标”，如果有平台主推的是“周标”甚至“日标”，建议直接OUT！

最简单的挑选方法

另外还有一些更直接简单的办法也可以判断出平台的好坏。

一是直接看P2P平台网站的页面设计，网站一看上去就是盗用人家模板的，很山寨的，浏览体验和支付体验很差的，直接OUT。

二是打他们家的客服电话，如果你在不同时间段打电话都只有一两个接线员来听电话，说明这家公司可能规模很小。如果这一两个接线员态度还很差，不像10086那样很Nice的，或者你提一些比较专业的问题对方都一问三不知，又或者同一个问题不同接线员的回答还不一样……这就意味着这个平台的内部管理和员工培训一塌糊涂，OUT！

三是如果有条件的话，你还可以去公司实地看看。看看网站上写的公司地址是不是真的？办公规模有多大？到底有多少员工？虽然也有许多骗子公司故意在金茂大厦这样的高档写字楼里办公，把公司包装成很高大上的样子欺骗投资者，但你可以问下楼下保安这家公司在这里租了多久了，如果超过2年一般都是靠谱的，因为骗子公司一般不可能把一个庞氏骗局撑那么久。

当然，如果你有时间的话，还可以假扮借款人，也就是俗称的“倒钩”，故意提供一些虚假的个人信息，看看平台会不会发现，会不会把钱借给你。平台的风控做得到底好不好，这么一测就知道了。

你可能会说，我靠，莫非我吃饱饭撑了要做那么多功课？有没有现成的参考数据能给到我呢？

有！现在有许多第三方P2P门户网站就是做这个事情的。比如网贷之家、网贷联盟、网贷天眼……这些网站就像当年的团购导航网站一样，把不同P2P平台的信息数据搜集起来，整理归纳后集中展示，从而帮你筛选出最符合你要求的P2P产品。

另外你也可以多去一些专门讨论P2P的论坛上逛逛，看看别人投资P2P的经验、心得和技巧，在开放透明的互联网时代，用户的真实评价比什么都靠谱！

“中国好P2P”的十大标准

最后总结一下，什么样的P2P相对最靠谱？

一是设立了风险准备金并且把钱放在银行托管的。

二是有知名靠谱的融资性担保公司或者保险公司做担保的。

三是有一线城市市中心房产作抵押的。

四是建立了一套完善的线上线下风险控制系统的。

五是背后有靠山，有爹可以拼的。

六是融资标的尽可能分散的。

七是在银行或第三方支付平台进行资金托管的。

八是平台规模比较大，名气比较响，综合实力比较强的。

九是平台的透明度比较高的。

十是在第三方P2P门户网站或者P2P论坛上评价都比较好的。

但是但是但是——

即使以上10条都满足的P2P平台，力哥也不敢向你保证100%安全！

我只有矗立在风中想你

其实P2P可以聊的话题还有好多好多，比如对债权转让模式的争议，比如对“秒标”的争议，比如网站宣称的年化收益和你实际到手的收益不是一个概念（这牵涉到等额本息还款法的计算方法，以后讲房贷时再细说），还有各个P2P平台各种名目繁多的金融微创新。

甚至现在还有些P2P平台把投资者的钱拿来借给人家炒股票！而且还加上5倍、10倍甚至15倍杠杆！这不就是放大杠杆的券商的融资业务吗？这风险可不就和炒期货一样大了吗？分分钟就会被平仓就会血本无归的好不好？这种P2P平台只有脑子被枪打过的人才会去投资！

还有好多小伙伴在微信后台问我：这个P2P好不好？那个P2P怎么样？真的是因为篇幅关系，到现在P2P已经说了7集了。力哥是人不是神，面对一千多家P2P平台的汪洋大海，不可能一个平台一个平台帮你介绍分析优劣利弊……

但我用这7集节目说清楚了到底什么是真正的P2P，应该如何看待中国目前的P2P市场和未来的发展趋势，以及挑选优秀P2P平台最实用的方法和技巧。正所谓“授人以鱼不如授人以渔”，掌握了这些通用投资技巧，在今后漫长的投资道路上，你就可以自己去挑选安全靠谱的P2P了！

最后力哥送你两句话——

第一，只有闲钱才能投资P2P，家庭备用金，结婚买房的钱，养老看病的钱，孩子读书的钱，绝对不能买P2P！

第二，永远相信最简单的的投资逻辑，不管P2P如何创新，高收益一定伴随高风险！力哥认为，收益在7%-10%之间的P2P比较靠谱，收益超过15%的，一定要遏制你内心你的贪婪，一律不要碰！

说到这里，力哥心中充满了对P2P非常复杂的感情，用一首老歌来表达我此刻的心情，那就是：“想说爱P2P，并不是很容易的事，那需要太多的勇气；想说忘记P2P也不是很容易的事，我只有矗立在风中——想你~~~”

力哥理财物语：

收益超过15%的P2P，一律不要碰！

思考：

你会投资P2P吗？为什么？

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