互联网金融发展的第一阶段已经基本定论，下一阶段的走向业内也逐渐形成共识，即金融科技。

其实目前不少新金融、传统金融机构都已经将科技运用到金融领域，如大数据运用实现快速信贷，智能投顾实现客户资产合理配置，虹膜支付提升安全性等。

“未来把握好需求、掌握好技术，不论对传统企业还是新兴企业都是一个机遇。”11月30日，民生银行网络金融部副总经理贾凤军在21世纪经济报道主办的第十一届亚洲金融年会——互联网金融论坛上如是表示。

这一观点也得到了在座众多互联网金融机构人士的赞同。智能信贷公司读秒CEO周静认为，当今中国市场上数据非常丰富，未来可以考虑用数据化提炼代替银行传统线下收集材料和人工核实的方式，从而降低成本、提升效率。

人人贷WE理财副总裁黄秋子称，金融服务的核心竞争力要素是效率、服务成本、用户体验，未来不会发生质的变化，关键在于如何将上述核心要素发挥得更好。

拥抱金融科技

作为互金行业最早的从业者之一，拍拍贷CEO张俊见证了行业发展历程。

“时至今日，行业进入到技术不断演进、变化的过程，前两年探讨的大数据、云计算、人工智能等技术，或多或少有一些应用。”张俊称。

目前读秒主推智能信贷，即基于大数据打造数据库并据此进行决策。周静称，读秒建了40几个数据源，覆盖人群非常大，现在客户填三五个信息，十秒钟给客户答案，“未来不管是防欺诈决策，定价决策、评分还是客户贷后管理和催收，我们希望所有环节都可以实时发生。”

懒财网则主打按秒计息、实时可查、随存随取的类活期产品——懒财宝。懒财网CEO陶伟杰称，在传统活期理财的方式中，部分用户往往会利用传统按日结息的规则赚取利差，比如第一天晚上11点买入，过了12点就卖出，以此的方式来获取1天收益，这样就给其他用户带来了成果分配不公的问题。为此懒财网通过技术升级，在保证成本不大幅增加的情况下，采用按秒付息的方式，既实现交易当天收益的清楚划归，也保证了用户资金随时进出的灵活性。

“人人贷从专做固收的平台，开始转向多元化资产配置，这是伴随着国内理财趋势而做的转变，”黄秋子称，“如果从银行理财到余额宝是理财1.0时代，那2.0时代将是包含权益类资产在内的多元资产配置。”

目前人人贷在传统P2P业务之外，围绕用户的理财需求推出WE理财平台，意在将原本高净值人群才能享受的财富顾问、资产配置等方式普惠化，下沉到中产阶级甚至更低门槛人群。

“当我们在某个区域，甚至小区经营房产抵押业务时，才知道贷款是否合理，因为房价没有特别官方、准确的数据，”大房东（上海）金融科技有限公司CEO陈序明表示，“我们给每个业务员配备一部手机，全程无纸化移动办公，全程实现客户信息保密。除了利用合作伙伴的评估数据外，再利用一些爬虫数据、大数据等，可实现最快一小时放款，这是传统金融机构不擅长的事情。”

大房东自成立以来就深耕于房产融资行业，并围绕客户的房产提供多层次的金融服务，以满足客户的各类金融需求，打造综合性房产金融生态圈。

拍拍贷则致力于为中小微企业提供方便可靠的投资平台，为外界广泛知晓的“魔镜”风控系统，基于征信大数据的风控系统，预测借款标的风险概率，并根据风控评级制定风险定价。

张俊介绍称，拍拍贷的数据模型经过了多个阶段的更新迭代，从最初的决策树到线性回归模型到逻辑回归模型，再到计算机神经网络加人工智能机器学习模型，“这是一个随着数据量级不断扩大的自然演变过程”。

除了新金融机构外，据了解目前民生银行也充分运用金融科技，已经推出了指纹支付、虹膜支付、二维码支付等多种支付产品。

“现在出现的移动互联、云计算、大数据等技术银行都有应用，很多项目进入实施前的论证阶段。”贾凤军称。

金融科技助力弯道超车

未来金融机构尤其是互联网金融机构，如何在金融与科技的融合过程中寻找弯道超车的机会，成了市场颇为关注的焦点。

“把握好需求、掌握好技术，不论对传统企业还是新兴企业都是一个机遇，”贾凤军称，“下一步区块链、人工智能等技术将对传统企业、新兴企业带来非常深刻的改变。”

“传统金融机构喜欢说互联网颠覆金融，但互联机构出来的人则没有那么‘乐观’，尤其在五年到十年这么短的时间段内。”陶伟杰称。

他进一步表示，互联网对金融的促进主要集中在小微，如果说把金融比作社会的血液，则互联网主要在于促进毛细血管的血液循环通畅度，因此互联网金融需要寻找细分市场，解决小微用户需求。

对于金融科技如何改变金融生态这一问题，周静认为，当今中国市场上移动互联网的覆盖率、应用率相当高，数据非常丰富，在客户对风险点有一定认知后，可以考虑用数据化提炼代替银行传统线下收集材料和人工核实的方式。

“个人感觉这是走得通的路，且因为去掉很多中间环节，节省时间，提高效率，也减少了人与人之间的摩擦。”周静称。

陈序明也表示，科技可以大大提升效率、降低成本。比如大数据的收集、整理能帮助金融企业了解人、事物和企业的本质，减少信息不对称，设计出更准确的风险和定价模型，使金融企业能以更高效率和更合理的定价去服务客户，从而让合适的人或企业在合适的阶段，以合适的利率贷到合适的资金，让金融普惠。

“我一直有个畅想，未来做房产金融生态圈，在APP平台上实现房等于钱，客户只要拥有房产，便能快速方便地进行融资，从而真正发挥不动产的金融属性。”陈序明称。

黄秋子认为，各个金融业态间的边界并没有那么清晰，也没有谁要取代谁，可能是一个交替前进，不断有新业态冲击的过程。

“因为金融服务的核心竞争力要素：效率、服务成本、用户体验，未来不会发生质的变化，发展方向在于哪种业态能够把它发挥得更好。”黄秋子称。

不过贾凤军也提醒到，弯道可以超车也可以翻车，不应迷信技术，因为技术有“魔鬼”的一面，因此不论是传统金融还是互联网金融企业，都应当做好风险防范，以此作为尝试新技术的首要原则。

张俊总结称，技术日新月异的今天，金融机构也在积极拥抱新技术，未来若希望在金融领域里寻找弯道超车的机会，需立足于从业者自身所从事的领域，从一点点小改变做起，累积起来将成为巨大进步。