【数字货币试点深入推进 银行逐鹿对公应用领域】随着个人数字人民币钱包的应用推广日渐丰富，数字人民币对公钱包开立也逐渐成为钱包运营机构布局的目标。（中国经营报）

　　随着个人数字人民币钱包的应用推广日渐丰富，数字人民币对公钱包开立也逐渐成为钱包运营机构布局的目标。

　　近日，《中国经营报》记者了解到，多家国有大行向在本行开立基本账户的企业客户发出绑定数字人民币钱包的邀请。有银行工作人员表示：“开立的越多，越有利于促进结算系统全面升级。”

　　不过，目前开立数字人民币对公钱包仍处在试点阶段，开立客户仍是“受邀制”。有国有大行营销人士坦言：“先向企业法人及财务负责人年龄较年轻的公司推荐，接受度比较高。”

　　后记者拨打了多家银行客服电话尝试咨询数字货币业务，部分银行设置了数字货币咨询专线，部分银行客服人员会直接推荐当地网点的工作人员与记者联系。

　　业内分析人士表示，目前银行抓紧推广数字人民币钱包主要是出于提前布局抢占市场考虑，同时也是为了配合试点工作的顺利进行，为之后正式上线运营做充足的准备。

　　而记者了解到，数字货币在对公领域有更深的发展潜力。比如与现金相比，数字货币可以提高支付结算的效率，缩短结算时间，尤其在跨境支付结算中能够帮助交易双方克服时差的影响，降低跨境支付结算的成本。

　　餐饮、商贸类企业开户积极

　　近日，有多家银行企业客户收到开户行网点邀请开立数字人民币对公钱包。一位企业财务负责人向记者展示其收到的某国有大行发来的信息，信息大致内容为：国家新增设了数字人民币作为法定货币，所以您在我们这里开的公司账户也要相应的绑定一个数字人民币账户，之后结算系统升级数字人民币结算后，您的账户就可以实现实体人民币和数字人民币双渠道结算交易了。

　　后该企业财务负责人从银行了解到，数字人民币对公钱包系自愿开通，绑定数字人民币账户需要携带营业执照、法人及经办人身份证、公章、财务章、法人章等资料。

　　记者了解到，不止一家国有大行营销人员对其客户发送了数字人民币对公钱包开通邀请信息。工行某网点工作人员表示：“开通数字人民币钱包后，企业可以根据交易对手的需求，自由地选择支付方式。数字货币落地并普及后，如果不开通的话，在交易中可能比较被动。”

　　该工作人员告诉记者，从今年3月开始，该行已经陆续通知客户来开通数字人民币对公钱包，目前其所在的网点存量客户中大概有三分之一的营销客户开通了，商贸类或餐饮类企业开通比较积极。

　　“一些客户在交易中使用效果很好，我们也对该商户POS机具进行了升级，并且做了相关培训。”该工作人员表示。

　　记者从建行北京某网点了解到，该行也对相关客户做了开通邀请，工作人员表示：“目前并没有正式使用，还处于测试推广阶段，受邀企业可以先联系开户行申请，经过人民银行审批备案通过后方可以使用。”

　　冰鉴科技研究院高级研究员王诗强认为：“大行这么做，应该是出于提前布局抢占市场考虑。数据货币的优点是转账速度快，且没有手续费。非数字货币在节假日、周末、下班之后等时段大额转账有限制、且时效较差，而数字货币应该没有这些限制，因此比较适合一些大额转账、对时效要求较高的场景。”

　　“从以往行业实践看，企业端的财务操作比较繁冗，即便是一笔小额款项，也通过需要经过经办、复核、授权等完整的财务审批流程，时间长，效率低。”中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，“银行在参与设计对公数字人民币钱包产品，并面向其对公客户进行推广时，需要重点考虑支付便利性与操作合规性之间的平衡，方能取得企业关键人的认可和接受。”

　　相对于个人而言，对企业客户数字人民币钱包拓展，银行需要更多的宣传和付出。西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文表示：“一是企业端对结算便捷度的诉求，以及对支付结算改善的价值感知没有个人端那么明显；二是目前企业支付结算还是依托银行账户体系，拓展数字人民币业务，银行也可能面临跟自己传统业务竞争的局面。”

　　但数字人民币的使用对企业成长极具价值。“从长期价值看，数字货币对企业的使用一方面可以规范企业的内控行为，比如一些企业可能存在吃回扣、截留尾款等违规行为，通过数字人民币跟上下游结算，信息全部留痕，在收付款过程中，对完善企业内部管控具有很大价值。另外，企业通过数字人民币做支付结算，交易数据留痕，可以帮助银行更好地识别企业信用信息以及还款能力等，便于企业更好地获得融资支持。”陈文表示。

　　对公支付场景日渐丰富

　　对于企业来讲，试水数字人民币对公钱包，首要考虑的是应用场景。金天告诉记者：数字人民币具有较强的现金属性。从目前看，对公数字人民币钱包的应用场景包括但不限于：企业与其上下游中小微企业之间的小额即时结算；总分公司、母子公司、集团内部关联公司之间的资金归集和现金管理；员工服务，比如员工工资、奖金、补助、报销等款项的拨付等。

　　金融科技专家苏筱芮分析称：“预计后续数字人民币将在公共缴费、企业商贸、政府服务领域甚至跨境支付等场景得到进一步拓展，数字人民币运营机构可以借助自身营业网点和手机APP、官方小程序等途径来进行推广，也可以嵌入消费场景开展获客。”

　　此外，基于数字货币的特点，收付款链条较长的跨境交易支付将颇为受益。中国银行研究院报告指出，相较于传统国际贸易支付金额大、频率低、时效性差等特点，跨境电商交易支付具有金额小、频率高、反应快的特点，因而对跨境线上支付的灵活性、便捷性要求较高。但由于国内外市场语言文化和支付习惯差异大，跨境线上支付工具兼容性较差，超过一半外贸企业采用第三方支付平台和当地支付工具进行跨境收款，再通过其他金融机构将货款转到国内账户，从而拉长了收款链条，降低资金周转效率，增加跨境支付成本。

　　兴业研究高级分析师郭于玮表示：“数字货币将提高支付结算的效率，缩短结算时间，尤其是在跨境支付结算中能够帮助交易双方克服时差的影响，降低跨境支付结算的成本。”

　　从支付角度而言，数字货币发展对商业银行的影响也较大。“数字货币的落地，对于商业银行而言，可能提高商业银行流动性管理的难度。与现金相比，客户能够更为便捷地获取央行数字货币。这可能使流动性波动的频率变高、速度加快。”郭于玮表示。

　　此外，从现金业务延伸的其他方面看，还存在一些挑战。“比如，之前银行在网点、硬件等渠道建设方面会做很多投入，而现金业务完全电子化之后，用户转场手机银行APP等线上渠道，那么银行之前的硬件渠道建设也将面临转型的考验。”交通银行金融研究中心高级研究员何飞表示。

　　不过，目前来看，数字人民币试点场景推进顺利，并不断深化。苏筱芮表示：“数字人民币试点场景中既有以机构为主体来推进的，也有以行业、以小区等为单位实施推进，一系列迹象表明数字人民币正在渗透各行各业与千家万户，后续有望实施加速。”