来源 | 疾风财经
作者 |安安
编辑 | 平行
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随着年报季落幕，消费金融公司业绩纷纷浮出水面。在疫情“黑天鹅”的袭击下，消费金融公司业绩分化严重。其中，全国第8家、华中地区首家开业的全国性消费金融公司——湖北消费金融股份有限公司业绩受到严重冲击，2020年净利润竟比以往下滑超八成。
疾风财经发现，除疫情影响外，融资渠道单一致使业务发展受限、风控管理不到位以及放贷场景主靠装修导致风险集中等三大难点，成为这家消费金融公司发展路上的“拦路虎”。
净利润大幅下滑
五年来最差业绩表现
从一年一个亿的净利润下滑到一年只有千万，2020年可以说是湖北消费金融交出的最差成绩单。
对于净利润下滑严重的原因，业内人士认为在预期之内，主要是受到疫情的影响。毕竟湖北是2020年新冠疫情的重灾区，位居湖北的湖北消费金融业绩受到冲击在意料之中。
如果说2020年业绩受疫情冲击骤降可以理解，但是纵观该公司近几年业绩表现，其净利润早已经呈现下滑趋势。
数据显示，湖北消费金融2017年-2020年的净利润分别为0.45亿元、1.03亿元、1.01亿元、0.16亿元。其中，2018年净利润达到最高，2019年净利润增速减缓，2020年净利润大幅度缩水，同比大降84%，不及2019年的五分之一。
湖北消费金融陷入这样的窘境，分析人士指出，除去疫情影响因素，业务放缓、不良贷款率上升大概也是部分原因。
融资渠道集中
业务发展受限
疾风财经深入研究湖北消费金融，发现融资渠道单一，是导致该公司业务发展受限的一大难题。
在竞争愈发激烈的市场中，越来越多的消费金融公司通过融资补血，融资渠道呈多元化，股东存款、银行贷款、同业拆借、ABS发行、金融债券发行、信托融资等都成为可选方式。
疾风财经了解到，湖北消费金融主要融资方式是ABS发行，融资渠道较单一。今年以来，消费金融ABS市场集体遇冷，面临监管收紧的压力。
4月29日，金融管理部门联合约谈了13家网络平台，针对当前网络平台企业从事金融业务中普遍存在的突出问题，提出整改要求。其中有一点要求是规范企业发行交易资产证券化产品以及赴境外上市行为。这意味着未来消费金融类资产ABS可能面临更严格的审查。
公司的发展、业务扩大都离不开资金的支持，监管收紧，ABS发行规模审查更加严格，对于以ABS发行为主要融资渠道的湖北消费金融来说，融资渠道急待拓宽。
风控管理存漏洞
卷入骗贷风波
风控管理不到位是湖北消费金融存在的第二大难题。
对于任何一家消费金融企业而言，风控都是非常重要的一环，风控管理直接影响着公司发展。而湖北消费金融作为一家持牌消费金融机构，在风控管理上曾出现过很大漏洞，此前曾因贷款审理不到位被代理机构骗贷200多万。
2021年1月7日，裁判文书网披露一则与湖北消费金融相关的骗贷案件，2017年，湖北消费金融与鼎鑫（北京）资产管理有限责任公司签订合作协议，由后者为湖北消费金融推荐借款人，并从中获取返佣。
后该资产管理公司的二级代理商通过伪造农资、房产照片、土地承包合同等贷款资料，制作虚假的贷前调查报告，并推荐给湖北消费金融申请到贷款共计253万元。
由于放款后逾期现象严重，湖北消费金融派工作组上门进行催收，在催收过程中才得知客户贷款资料大部分存在造假。
显而易见，在整个贷款环节，湖北消费金融都没有做到重查重审。风控管理不到位，导致骗贷风波发生。
疾风财经注意到，由于对风控的忽视，2018年，湖北消费金融就被银保监局处罚。2018年1月，银保监会官网公布的罚单显示，湖北消费金融因存在贷前调查、贷时审查不到位，导致贷款资金被挪用的违法违规问题，被处以40万元罚款。
严谨的风控，是保障金融机构实现利润的重要“武器”。作为消费金融机构来说，风控管理不到位其业务发展势必会受到影响。而湖北消费金融恰恰在风控管理上存在着很大的漏洞。
场景单一风险上升
摆在湖北消费金融面前的第三大难题是放贷场景较单一。公开信息显示，湖北消费金融目前有线上、线下两个产品线。线下业务主要是指单笔贷款在5万元-20万元之间的个人消费贷款。其中，又以装修贷为主。
以湖北消费金融发行的“楚赢2020年第一期个人消费贷款资产支持证券”为例，报告显示入池资产贷款类型为“嗨贷-悦居”、“嗨贷-保单”个人消费贷款，贷款用途100%为装修。
近几年，因为与互联网装修平台合作能够整合多方资源，装修成为不少消费金融公司期望较高的应用场景，但其中的风险不容忽视。
由于互联网装修平台盲目扩张，不少平台爆雷，像主打装修贷业务的互联网装修平台优居客破产倒闭，造成了上千名业主的装修款被卷跑。
业内人士指出，装修不是有形资产，所以难以拍卖抵债，再加上装修过程容易出现纠纷，因此易造成恶意欠款，总得来说，装修贷风险压力较大。装修贷业务风险上升，对于湖北消费金融来说，放贷场景主靠装修具有很大的风险。
资本、风控、场景是支撑消费金融公司发展的重要因素，然而湖北消费金融在这三个方面均存在着难点。未来，湖北消费金融若想拥有更好的发展前景，上述三大问题就必须解决。
