中国式现代化是人口规模巨大的现代化，也是全体人民共同富裕的现代化，必然要求与之相适宜的高质量普惠金融体系。普惠金融，“普”是覆盖面和精准性，“惠”是要求和可能，是要解决广大小微企业解决融资难和贵的问题，需要银行积极稳妥探索成本可负担、商业可持续的普惠金融发展模式，普惠金融与科技的融合发展,是驱动普惠金融高质量跃进的关键动力。

　　2022年，招商银行（600036）上线对公客户首款纯线上数据融资产品“招企贷”，该产品根据多维数据综合画像、精准测评，自动审批、自主用信、集中风控、触发式贷后预警，实现全流程全领域的数据标准化管理和应用。通过数据模型的决策流优化人工操作的工作流，提升智能审批水平，推动风险防控从“人防”“人控”向“技防”“智控”转变，全面提升普惠金融业务的可持续能力。该产品具有“轻、便、快、捷”等特点，实现了企业无抵质押纯信用线上化贷款，随借随还，支持企业在未开户状态下AI自动测额，仅2024年以来测评客户近500户，目前用信客户超百户，户均逾百万元，为符合条件借款人提供的用于日常生产经营周转等的信贷业务。

　　无锡地区民营经济发达，小微企业数量多，通过线上标准化产品多层次、广覆盖、高效率触达企业，招商银行以全流程线上化有效缓解中小微企业贷款难问题。无锡分行以招企贷为起点，破题普惠产品数字化营销，探索线上协同经营模式，建立小微客群的体系化营销经营能力，支撑普惠客群的进一步扩面。

　　2023年初招商银行无锡分行与市征信公司建立合作，通过总行提供的隐私计算技术并部署隐私计算节点完成建模分析，将银行与征信系统进行数据联通，实现征信数据与银行内部拥有的企业交易、行为等数据的有机融合，依托人工智能、大数据、云计算等技术对有授权前提下的征信、税务、结算、工商、司法、舆情等数据进行加工处理，进行内外部数据交叉验证和风险管理，并结合招商银行分层分类标准、数据融资、对公财富管理等产品客户画像，精准挖掘陌生潜力客户，构建数字化获客能力，助力公司业务客群拓展。该应用已于2023年6月落地完成，无锡分行一方面获取了大量高潜力客户名单，另一方面，减少了无效的工作，提高了获客的效率和审批的通过率，提升了普惠金融服务质效。

　　下一步，招商银行无锡分行将发挥科技赋能，持续创新产品和服务，扎实做好普惠金融大文章，不断拓展普惠金融新模式。