日前，国家金融监督管理总局四川监管局对泸州银行开出近三百万罚单，涉及个别贷款制度存在缺陷，违规收取信贷资金受托支付划拨费等多项违规，该行多名工作人员也被罚。

　　查询发现，泸州银行上半年财报显示，不良贷款率有所上升，特别是房地产行业不良贷款率显著增加。此外，该行自2017年开始，贷款的客户集中度便超过监管红线。

　　“白酒系”上市银行泸州银行被罚近三百万

　　国家金融监督管理总局泸州监管分局对泸州银行及相关人员进行了处罚。罚单显示，泸州银行因个别贷款制度存在缺陷、违规收取信贷资金受托支付划拨费、单一集团客户授信集中度超比例、未落实提款条件即发放贷款、贷后管理流于形式，被罚款212.5万元。泸州银行成都分行因贷后管理流于形式被罚款50万元。

　　此外，多名时任泸州银行及成都分行相关部门负责人也因对上述违规行为负有直接管理责任分别受到处罚。

　　泸州银行为四川“白酒系”上市银行，第一大股东为泸州老窖（000568）。公开资料显示，泸州银行成立于1997年9月，是四川省泸州市属国有企业。主要股东包括泸州老窖集团、四川省佳乐企业集团、泸州市财政局等，国有股占比51.35%。2018年12月，泸州银行在香港联交所主板上市。目前注册资本27.18亿元，员工1445名。下辖成都分行、眉山分行和遂宁分行，共设有41家营业网点。

　　房地产行业不良率显著上升

　　根据泸州银行2024年上半年财报，今年上半年，泸州银行营收、净利均实现两位数增长。报告期内，泸州银行营业收入28.36亿元，同比增长15.91%；净利润8.08亿元，同比增长19.71%。

　　在业绩增长的同时，泸州银行资产质量面临考验。上半年末，该行不良贷款上升，拨备覆盖率下降。不良贷款总额13.84亿元，比上年末增加1.39亿元；不良贷款率1.39%，上升0.04个百分点。同期末，拨备覆盖率372.07%，下滑0.35个百分点。

　　在泸州银行不良贷款中，房地产行业不良贷款率从2023年年末的4.84%增长至2024年中期的6.71%，不良贷款金额则从2023年年末的4.08亿元增长到2024年中期的5.68亿元，大幅超越其他行业。泸州银行其他行业的不良贷款率均未超过1%。

　　东方金诚发布的泸州银行2024年评级报告显示，截至2023年末，泸州银行前十大不良贷款余额8.21亿元，占不良贷款余额的比重为65.93%，涉及房地产业等行业企业。这些贷款客户大部分由于行业不景气或者自身经营不善导致生产停滞或处于资金链断裂状态。

　　此外，今年9月，泸州银行发布2024年第一次临时股东大会通告，计划核销七笔不良资产，本金、表内外利息或收益合计近12亿元。这些不良资产主要产生于2015年至2022年间，是泸州银行在经营中产生的六笔以抵押、质押、保证及以融资主体信用等方式作担保的资产。此外，还包括一笔发生于1998年至1999年间的资产，该笔资产其后发生融资人开始停止及未有履行还款义务的情况；经融资人重组后，仍有部分资产尚未得到清偿，并于2015年3月前已下划至不良资产。

　　贷款集中度连续7年监管红线

　　泸州银行的贷款投放以企业贷款为主，占比86.32%。企业贷款主要集中于租赁和商务服务业、建筑业、批发和零售业、房地产业和制造业五大行业，合计占比90%。截至2024年6月末，泸州银行前十大单一借款人贷款余额合计104.6亿元，占资本净额69.99%。

　　根据《商业银行风险监管核心指标（试行）》规定，单一客户贷款集中度不应高于10%。另外，监管曾明确，对最大十家客户发放的贷款总额不得超过资本净额的50%。

　　按此标准，泸州银行的单一客户贷款集中度已接近监管上限，最大十家客户贷款集中度更已超过监管红线。贷款集中度过高的问题长期存在于泸州银行。自2017年以来，泸州银行前十大单一借款人贷款占资本净额的比例持续超过监管红线。

　　东方金诚在泸州银行2024年跟踪评级报告中指出，泸州银行贷款投向仍集中于租赁和商务服务业以及建筑业等行业且大额贷款占比较高，行业和客户集中度偏高。同时，保证类和信用类贷款占比也较高。