[摘要] 2015年工行实现归属净利润增幅仅0.48%。2015年，工行高调提出以电商平台“融e购”为“e—ICBC”战略的核心，为入驻商户提供免费服务。

　　4月28日，中国工商银行发布一季报，工行资产总额为22.88万亿元，净利润749.04亿元，不良贷款率为1.66%，是银行业当之无愧的宇宙行。

　　宇宙行生成的背后，则是已经掌舵16载、年满63岁的工行董事长姜建清。1986年进入工行任点钞员的姜建清，2000年2月接任工商银行党委书记兼行长时不满50岁，是四大行中最年轻的“一把手”。彼时在外界眼中，工行是一个坏账累累的臃肿机构。1999年6月末，工行的不良贷款最高峰时达47.59%。

　　有银行业人士对时代周报记者表示，姜建清掌舵期间主要做了三件大事，精简人员和机构、完成股改最终上市、将工行打造成“宇宙行”。在姜建清掌舵首年，工行2000年即实现扭亏为盈，账面利润96亿元。2005年10月28日，中国工商银行股份有限公司成立，姜建清任党委书记、董事长。2006年10月27日，工行在上海、香港两地同时公开上市，开创了我国“A+H”股同步上市的先河。

　　中国国际金融学会副会长、中国银行原卢森堡分行行长吴念鲁告诉时代周报记者，姜建清有着充实的实践和理论底子。“姜建清在基础理论如金融、经济学等方面的基础还是非常扎实的，是把理论和实际相结合的典范。他掌舵工行16年来，对工行股份制改造、人才培养和整体的发展，可称为一个相当出色的一把手。”

　　姜建清治下16载的工行，已是全球资产规模最大的一家银行。但工行的不良贷款率自2013年开始不断上升，净利润增速也自该年起逐渐下行，2015年工行实现归属净利润增幅仅0.48%。2015年，工行高调提出以电商平台“融e购”为“e-ICBC”战略的核心，为入驻商户提供免费服务。在B2B平台上的持续发力及对O2O服务的积极拓展，都表明工行正在加紧深耕电商平台。

　　但就在这转型的关键时刻，姜建清已至退休年龄。多个媒体报道称，5月4日，工行召开会议讨论高层人员变动问题，姜建清或因年龄问题而卸任董事长一职，现任行长易会满可能接任。对此，工行董事会办公室相关人士向时代周报记者表示，并未接到董事长将会退休的通知，也无最新消息可以透露。

　　带领工行走出困境

　　生于1953年2月的姜建清已经63岁，按照中组部和国资委的规定，央企领导退休年龄通常是60周岁，视具体情况而定可以放宽至63周岁，姜建清已经处于退休年龄。公告显示，姜建清的董事长任期为2005年10月至2018年1月，如果按此任期执行，届时姜建清将“超龄服役”。

　　2000年姜建清接任工商银行党委书记、行长时，工行在外界眼中是一个坏账累累的臃肿官僚机构。姜建清对工商银行进行精简，并将工商银行资产质量一再优化。姜建清在其2014年发表的《姜建清忆工行改革历程》一文中，大致透露了当时工行的困局。

　　姜建清在文章中透露，针对当时不良贷款居高不下、存量资产持续恶化的困难局面，2000年4月，工行召开了党建工作会议，这也是姜建清担任行长以后召开的第一场全行性工作会议，大家一致认为未来的3-5年是关系到工商银行生死存亡、兴衰成败的关键时期。2000年12月，工商银行专门召开了控制和降低不良贷款的电视电话会议，而在多年治理之后，至2004年末，工行不良贷款余额（按五级分类口径）比1999年末下降了3293.39亿元，不良贷款占比降至18.99%，比1999年6月末最高峰值时的47.59%下降了28.6个百分点。

　　工行2000年4月的党建工作会议还对2000-2002年的效益目标进行了量化，力争用2-3年的时间实现工商银行经营效益的根本好转。2000年，工商银行即实现了扭亏为盈，境内机构共实现经营利润96亿元，账面利润51亿元。

　　而让工行真正壮大的，则是2005年的股份制改造及2006年的“A+H”上市。从2002年起，工行便积极主动开展了股份制改革的前期准备工作。2005年4月18日，国家正式批准了工行的股份制改革方案，当年顺利实现了2460亿元损失类资产剥离和4590亿元可疑类贷款的转让。2005年10月28日，中国工商银行股份有限公司成立，姜建清自此一直担任工行董事长。

　　股改之后，姜建清领导下的工行迅速启动了上市工程，2006年10月27日，工商银行在上海、香港两地同时公开上市，开创了我国“A+H”股同步上市的先河。按照当日股票的总市值计算，工商银行成为当时全球排名第5位的上市银行。工行首次公开发行上市创造了资本市场上的多个历史之最，在当时刷新了28项新纪录，被时人誉为“世纪IPO”。

　　2006年年报显示，工商银行资产总额7.5万亿元，营业收入1030亿元，净利润487亿元，资本充足率14.05%。

　　迈向全球第一大行

　　工商银行不断在海外拓展业务，截至2012年保持了连续13年不良贷率下行。姜建清对工商银行的海外拓展和国际化寄予厚望，在2007年年报中他曾提到，“2007年是我国银行业向外资银行全面开放境内公民人民币业务的第一年，也是中国工商银行在新 的历史起点上建设国际一流现代金融企业的开局之年。”

　　在2008年工商银行适应综合化、国际化发展趋势，推出了私人银行服务，整合了在香港的投资银行体系，在境外相继设立了悉尼分行、纽约分行、多哈分行和中东子银行，随后多年工商银行在海外不断扩张。

　　另外，随着时代变迁工商银行对电子银行等新业务的拓展也极为重视，在2009年前后，工商银行在电子银行领域的业务逐渐铺开，电子银行替代率超过一半。工商银行大力发展电子银行业务下，截至2012年末，工商银行电子银行客户3.15亿户，年交易额332.6万亿元，业务占比75%。

　　随着国内经济的不断增长，工商银行的净利润增长持续保持着两位数的增幅，例如2010年净利润1660.25亿元，同比增长28.4%；2011 年实现净利润 2084.45 亿元，较上年增长 25.6%；2012年净利润2386亿元，同比增速为14.5%。不良贷款连续13年下降，至2012年末下降至0.85%。 至2013 年，工商银行首次位列英国《银行家》全球1000家大银行榜首，在美国《福布斯》杂志全球企业2000强排名中，成为全球最大企业，并首次入选全球系统重要性银行。自2009年来，工商银行连续8年稳坐全球最赚钱银行的宝座。

　　与姜建清有过多次接触的券商分析师对时代周报记者谈到，他很有银行家风范，从开业绩发布会出席的情况看，讲话很系统，大部分时间脱稿沟通，对于提问回答都是比较详细。除了谈到工行的情况，还会就国际银行业、中国银行业的情况和大家做分析，所以遇到一些经济下行期、对一些平台担忧的情况下，他分析得比较清楚，消除担忧，对建立信心都是很重要的，可以说他是一个经验非常丰富的银行家。

　　上述券商分析师对记者说：“他的英文也不错，有一些英文提问，虽然现场也有翻译，但他对这个问题肯定是先听明白的。”“姜建清是少有的从柜员一步步做起，逐渐升到董事长的银行家。工行股改以及上市、转型等关键点节点都参与了，老一批的银行家都非常丰富，过去这些年工行的发展和战略的制定，他肯定都有参与和贡献。”

　　此外，姜建清还在美国哥伦比亚大学进修过一段时间，不仅具有丰富的金融工作经验，而且对金融理论也很有研究，发表过大量学术文章和论著。姜建清在几个大型银行里面最早地建立了工作站，对工行整个理论建设提供了根基，也充分和实务结合进行了一些课题，吴念鲁认为这也是一项重要的创新。“我对他们的研究所比较熟悉，工行比较早就建立了多个工作站，在人民大学等几个大学，这方面做得比同业要早。除此之外，工商银行在海外这一块发展还是比较快，也是比较突出的业绩。”“总体而言，在工行那么多年，他（姜建清）的业务还是值得肯定的。”

　　北京大学中国金融中心证券研究所所长吕随启告诉时代周报记者，姜建清带领下的工行，16年来做得出彩的地方就是把银行体系垄断得更好，资金实力更强了，通过上市使自己比原来更加市场化了，引领着整个中国的机制都比原来好了一些。但工行其他靠政策活的东西还没变，垄断性也没变。“工行整个系统包括业务管理系统等，在大型银行中水平基本已经达到最高，这一部分功不可没。”

　　再临转型关键期

　　虽然工商银行在2013年首次列入第一大银行；但与此同时，因为中国经济增长放缓、结构调整力度加大背景下银行资产质量管理遇到的新情况。工行不良率较在这一年微升0.09个百分点至0.94%，这也是近10余年来，工行不良贷率首次不降反升，13年连续下降的纪录也被打破。

　　针对行业发生的转变以及互联网时代的变迁，姜建清在2013年提到，“着眼于互联网金融和大数据时代下银行经营管理模式的根本变革，前瞻性地进行信息化银行建设的整体规划和研究，适应消费金融和移动互联特点，创新推出集网上购物、网络融资、消费信贷于一体的电商平台”。

　　于是2014年工行正式推出了“融e购”，以及“工银e支付”等平台，积极寻求着转变。而在海外扩张方面，数据显示截至2014年底，工商银行境外网络扩展至全球 41 个国家和地区、338 家机构，并通过参股南非标准银行战略布局非洲 20 个国家，成为境外机构覆盖范围最广的中资银行。2014 年本行境外机构实现净利润 151 亿元人民币（24.4 亿美元），增长 35.6%。

　　然而，创新业务的尝试与海外扩张并不能扭转净利润增速下行的趋势，2014年工商银行实现净利润2764亿元，同比增长仅5%，也是首次增幅回落至个位数，至2015年，实现净利润2777.2亿元，增速仅0.5%。而不良贷率也自2013年－2015年连续增长，分别是0.94% 、1.13%、1.50%。

　　值得一提的是，面对汹涌的互联网金融冲击，姜建清直言不会坐等改变，并迅速在2015年构建了三个平台、一个中心（即“融e购”、“融e联”、“融e行”及网络融资中心，英文缩写e－ICBC）为主体的互联网金融业务。工行以电商平台“融e购”为“e-ICBC”战略的核心，为入驻商户提供免费服务。此外，工行在B2B平台上的持续发力及对O2O服务的积极拓展，都表明其正在加紧深耕电商平台。

　　姜建清在工行2015年年报中提到， “融e行”是原有网上银行、手机银行进行整合改造 更加适应移动金融趋势 更为开放的直销网银平台，目前已有1.9亿的客户基础，开放后普惠服务的覆盖面正在扩大。 “融e购”全年成交交易额超过8000亿元，成为国内第二大电商平台，“融e联”是本行自主研发的社交型金融服务平台，目前战略布局已基本完成，2016年将为亿级客户提供信息沟通和金融服务。网络融资中心和个人消费金融中心挂牌成立，全面启动标准化和互联网化特征的信贷业务运营，目前网络融资总规模超过5000亿元。

　　就在不良贷率持续上升，净利润增速不断下滑的情形下，工商银行正应对互联网新形势下进行转型。但就在这转型的关键时刻，执掌工商银行16年的姜建清已至退休年龄。 不过，对于姜建清的去向，工商银行董事会办公室相关人士向时代周报记者表示，尚未接到任何人事变更通知，也无最新消息可以告知。